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人工智能,金融中介的未来

来源:http://www.cordeLiagibbs.com 作者:betway2019官网 时间:2019-11-01 15:51

betway官网登录,新京报今日刊文指出,betway2019官网,区块链为小微企业定价降低了核实和交易成本。文章表示,小微企业信用和抵押品不足,大数据能对其商业画布提供更精确的分析,让风投资金摆脱靠固定资产评估的单一模式。区块链技术的发展则为其信用和创新提供了时间戳,降低核实和交易成本。

金融 + AI = ?

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现今AI人工智能技术已经深入到金融行业的很多应用场景。例如智能投顾、智能客服,为金融客户提供智能化资产配置与管理的建议;通过大数据精准营销,提高销售的成功率及满意度;通过面部识别、指纹识别、声纹识别等加强放贷及支付的风险管控。

随着信用体系的不断健全和完善,当点对点的信用价值传递成为现实,基于区块链大数据所有权基础上的个人信息体系将出现,届时金融中介作为传统信用中介的角色可能会不断弱化,银行可能会从信用中介转变为信息中介。互联网金融虽然对银行产生很大的冲击,使银行失去了移动互联网时代的大量长尾用户,但不可忽略的是,信息密集型处理和加工仍是银行的核心争力。区块链的出现,打破了互联网企业对线上数据的垄断,使得银行能够和互联网企业一起获得公平竞争的机会,并利用自己在信息的搜集、处理、甄别上的传统优势,为众多个人和小微企业等长尾客户创造出更多个性化、差异化的金融服务。

我们可以举几个例子来说明一下:

若区块链技术得以广泛应用,虽然其具有“去中心”的特征,很多金融交易会以点对点的方式直接进行,但我们认为区块链的应用并不会让金融中介消息,理由在于区块链使得信息更加对称、透明和易于获得,但同时产生的信息过载又导致了另一种形式的信息不对称,即单个投资者可能因为专业知识的欠缺无法从巨量的信息中提取到有效信息。即使单个投资者具备这样的能力,也要花费大量的脑力和时间,因此区块链的应用虽然使得获取真实信息更加容易,也让交易成本大幅下降,但单个投资者的时间成本或者参与成本却上升了,此时就给新型金融中介的产生提供了机遇,而新型金融中介可以通过自身对信息的搜集、处理、过滤的专业优势,以及规模经济效应,降低这部分成本。此时新型金融中介形态也许已经改变,虚拟化成为区块链上某些节点,演化成专司处理信息、过滤信息噪声的一个或者数个节点,并通过信息处理优势创造更多具有附加价值的金融产品和金融服务。

1、人脸识别技术

2、大数据预警

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区块链

我们所说的传统金融互联网化,意义主要在于减少中间环节、降低交易成本、扩大金融服务范围、提高金融服务质量等方面。而区块链技术的嵌入,很重要的一方面就在于重构信用的形成机制。

举例来说,当我们申请贷款时,需要提供相应的信用信息,这就需要依靠银行、保险或征信机构所记录的相应信息数据。但其中难免存在信息不完整、数据不准确、使用成本高等问题,比如电子凭证、电子票据(如收入证明、资产证明)等易被篡改,不能鉴定凭证形成的真实时间等。

区块链的用处在于依靠程序算法确认并记录相关信息,并存储于所有关联节点之上,信息透明、篡改难度高、使用成本低。

因此,信用信息的获取和评估不再依赖银行、征信公司等某一个中介机构提供的信用证明,贷款机构通过调取区块链上已有的相应信息即可进行信用核实。

从技术角度来说,即是借由区块链的节点通讯与共识机制,将信用数据的记录,存储,传递,核实等操作通过程序化操作,广播至区块链网络中的所有参与节点,并将这份由各个节点共同认可的信用信息存储与区块链上每一个节点,形成信用,便于随时获取。相较于传统的信用形成方式,不仅可以省去大量的人力、中介成本,而且所记录的信用信息也更为完整、难以造假。

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另外,除了前面提到的例子,对于目前的金融行业而言,无论是各银行间还是银行本的身业务流程中,针对那些交易时滞、欺诈和操作风险等场景痛点,都可以基于区块链安全透明、多方确认、不可篡改等特性探索更为适合的技术方案。

麦肯锡在 2016 年 5 月份的其报告《区块链 — 银行业游戏规则的颠覆者》中指出,“对银行高管调研显示,约有一半的高管认为三年内区块链将产生实质性影响, 一些人甚至认为 18 个月内就会发生”,而在我们看来,通过前面的技术预研和探索,2017 年会是区块链技术广泛落地的元年,我们也将快速推进业务场景的试点实施,积极投资布局,发挥区块链技术的效力。

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