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家庭如何保险理财盘活小资金,厦门晚报

来源:http://www.cordeLiagibbs.com 作者:betway2019官网 时间:2019-09-23 14:10

摘要:罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边...

摘要:当家才知柴米贵这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财...

  一读者:我今年29岁,在私企工作,月工资1200元,有三金,工作相对稳定。我先生今年32岁,在外企工作,月工资3200元,年终奖6000元左右,也有三金和住房公积金。我们的孩子今年2岁。

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

  “当家才知柴米贵”这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财规划分析,以期为大众读者提供借鉴。

  我们和公公婆婆同住在一套三室一厅的房子里,无负债。公婆每月退休金合计3000元,有社保。我父母住在县城的自建房,每月退休金合计1000元,足够应付日常开支。我父亲还投保重大疾病险。我们暂时不用考虑双方父母的养老问题。

  理财方案A

  案例

  我的小家庭每个月日常支出1500元,没有存款。我想从今年开始每月拿出1000元做零存整取存款,剩余部分做一些

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

理财投资,积攒小孩的教育费用。我也想再买一套80平方米左右的房子,不知道这个愿望什么时候能实现?

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  方案A

  尽快积累家庭“三金”

  1、为应对突发状况,建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万),以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

  李慧,交通银行四川省分行金牛支行沃德客户经理,金融理财师,6年金融投资经验

  厦门中行思明理财中心 纪华萍

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  这个家庭处于家庭成长期,夫妻双方属于工薪族,有较稳定的收入来源,月盈余约2900元,年终有奖金6000元。目前家庭无大额存款,投资资金、家庭备用金、家庭风险保障资金等“三金”都要赶紧积累。

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  首先,子女教育没有时间和费用的弹性,要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁,再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算(含学费、生活费和住宿费),若教育费用每年以5%的速度增加,则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱,积少成多,平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资,17年后可积累43万元左右,足以负担学费,盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

  4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资,根据家庭当时的资金需求和安排,配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

  1、为应对突发状况,建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万),以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

  家庭无存款,积累生息资产、增加收入是理财的重点。这位读者可以每月拿出1000元投资于股票型基金,为养老和购房做准备。每月结余的另外900元则用于债券型基金的定投或存作活期存款,以备临时之需。

  5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险,加强子女教育金和养老金储备。

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

  夫妻二人作为家庭主要的经济支柱,只有社保是不够的,建议增加消费型重疾和意外保险。

  理财方案B

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  买房计划应在积累一定的教育金、养老金及有了一定家庭存款后再做打算。

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

  4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资,根据家庭当时的资金需求和安排,配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

  基金定投积攒购房款

  理财规划:罗女士这样的单收入家庭理财规划主要侧重在开源节流。家庭的收入全部为被动性工资薪金收入,没有主动性投资类收入。如果将来想要财务上较为自由,可以通过增加备用金、调整产品投资结构并增加教育金储备、保险规划来实现理财目标。

  5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险,加强子女教育金和养老金储备。

  厦门交行沃德财富服务中心 杨秋容

  1、增加备用金。对于单收入且孩子刚出生的家庭,家庭紧急备用金应该比普通家庭常规月度支出高三倍左右,也就是2万元左右。建议以货币基金的形式留存。

  方案B

  家庭目前无存款,建议先建立紧急备用金。这位读者可办理信用卡,额度1万元,作为紧急备用金。虽然读者本人及先生都有三金,但保障仍较缺乏,可补充定期寿险和重大疾病险,用年终奖金来支付保费。

  2、调整产品投资结构。对该类成长周期的家庭而言,12万元的存款以定期存款的形式存在投资效果不太明显。因此,罗女士可尝试将存量资金和当年累积资金按照投资于股票型基金,注重收益的同时平衡风险,并根据市场情况做出相应转换。

  孙毅,哈尔滨银行成都天府支行理财经理

  对于月收入稳定的家庭,积累教育金的最好方式是基金定投。每月进行基金定投600元,假设年收益率8%,孩子上初中的时候可积累10万元,坚持定额投资到孩子大学毕业,孩子的教育金基本可以解决。教育基金应强制投资,不可因其他目标而改变。定投的产品可选择平衡型基金或生命周期型基金。

  3、教育金储备。罗女士的孩子尚小,可以通过为孩子购买教育金保险和基金定投来积累教育金。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

  购房问题上,要将子女教育金以外的月盈余和年终奖金合理安排。这部分的资金积累仍可选择基金定投,可将年终奖的50%即3000元加上其他盈余资金(按每年30600元计算)投资偏股型的成长型基金,假定年收益率为10%。购买一套80平方米左右的房子估计需要80万元。按月供款2000元计算,可贷款约28万,那么首付款需52万元,要积累11年才能支付住房首付款。但由于先生有住房公积金,可使用住房公积金贷款。综合来看,若公积金按工资的15%计提,9~10年即可实现购房计划。

  4、保险规划。罗女士爱人作为家庭的经济支柱,侧重投保分红型附加重大疾病保险和适合成长期家庭的低保费高保额的定期寿险和意外伤害险,罗女士和孩子侧重投重大疾病和意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障,也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。

  理财规划:罗女士这样的单收入家庭理财规划主要侧重在开源节流。家庭的收入全部为被动性工资薪金收入,没有主动性投资类收入。如果将来想要财务上较为自由,可以通过增加备用金、调整产品投资结构并增加教育金储备、保险规划来实现理财目标。

  当然随着家庭的成长和资产的积累,基金占家庭资产的比例可适当减少,并增加固定收益型产品或QDII境外投资等

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  1、增加备用金。对于单收入且孩子刚出生的家庭,家庭紧急备用金应该比普通家庭常规月度支出高三倍左右,也就是2万元左右。建议以货币基金的形式留存。

理财产品。

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  2、调整产品投资结构。对该类成长周期的家庭而言,12万元的存款以定期存款的形式存在投资效果不太明显。因此,罗女士可尝试将存量资金和当年累积资金按照投资于股票型基金,注重收益的同时平衡风险,并根据市场情况做出相应转换。

  (记者 林劭彦)

  3、教育金储备。罗女士的孩子尚小,可以通过为孩子购买教育金保险和基金定投来积累教育金。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。

  4、保险规划。罗女士爱人作为家庭的经济支柱,侧重投保分红型附加重大疾病保险和适合成长期家庭的低保费高保额的定期寿险和意外伤害险,罗女士和孩子侧重投重大疾病和意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障,也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。

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